Для получения кредита заемщику нужно предоставить такие же документы, как и при оформлении ипотечного кредита в банке: паспорт, справку о доходах и т. д. Когда клиент нарабатывает положительную историю в ССК, условия могут быть более лояльными. Срок кредита в законе не оговорен и определяется при заключении договора. Однако, скорее всего, он не сравняется с максимальным сроком кредитования банков -- 20-30 лет. Например, на Западе срок такого
, как правило, не превышает 15 лет.
ССК может отказать вкладчику в , если посчитает его недостаточно платежеспособным или если у клиента отрицательная кредитная история в другом банке. В этом случае ССК либо возвращает вкладчику сумму накоплений с процентами, либо продлевает действие договора накопления еще на какое-то время. По мнению Оксаны Дмитриевой, ССК не будут конкурировать с банковскими
программами, а, наоборот, расширят их возможности: "В моем представлении,
сберегательные кассы сделают более доступной для определенных слоев населения. В первую очередь -- для среднего класса, который пока не может справиться с рыночными процентными ставками по
кредиту и первоначальным взносом".
Этого же мнения придерживаются и в банках. "ССК и
кредитование -- продукты, рассчитанные на разные целевые аудитории. Ипотечное кредитование ориентировано в основном на тех, кто имеет стабильный высокий доход. ССК имеют накопительный механизм, позволяющий людям с достатком ниже среднего накапливать и вносить средства на приобретение жилья",-- говорит руководитель ипотечного центра банка "
" Юлия Ермакова.
Заместитель председателя правления Русского ипотечного Алексей Успенский считает, что ССК смогут составить конкуренцию банковским
только через 3-5 лет. "Вероятно, в первую очередь к
ССК прибегнет некоторая часть тех покупателей, у которых уже имеются накопления в сумме, достаточной для получения кредита, или кто сможет докопить до этой суммы за два года. Они станут вкладчиками ССК на минимальный срок, затем возьмут в ССК
под низкую ставку",-- говорит он.
"Системе таких касс потребуется завоевать доверие населения. Многие россияне помнят финансовые пирамиды 1990-х годов и будут бояться, что касса не выполнит своих обязательств. Вдобавок покупка жилья с помощью ССК -- более длительный процесс, чем приобретение жилья по ипотеке, что может оказаться невыгодным в условиях постоянного роста цен на
. Так что более популярным способом покупки нового жилья останется
, которую можно сейчас взять даже без первоначального взноса",-- считает гендиректор кредитного
"Фосборн Хоум" Василий Белов.
Конечно, при росте цен на
и инфляции накопления в ССК могут обесцениваться. "
, профинансированная с помощью стройсберкассы, обойдется заемщику дешевле, чем приобретенная с помощью ипотечного кредита. Но при этом у заемщика значительно увеличивается срок покупки и въезда в новое жилье. Также существует опасность, что накопленные деньги не будут поспевать за ростом цен на
, и период накопления будет растягиваться до бесконечности",-- говорит директор департамента маркетинга розничного
Номос-банка Анна Панкратова. Руководитель дирекции Райффайзенбанка по
с физлицами Роман Воробьев также замечает, что
может упустить выгоду, "когда доходность по сберегательным вкладам меньше доходности по долгосрочным банковским депозитам или паевым инвестиционным фондам". "Можно предположить, что банки попытаются снизить ставку для тех, кто располагает 30-50-процентным первоначальным взносом, чтобы снизить для них привлекательность варианта "накопление в ССК в течение минимального срока, а затем -- кредит под низкую ставку"",-- говорит Алексей Успенский. "При удорожании ресурсов из-за ипотечного кризиса в США банки в ближайшие год-два вряд ли смогут существенно снизить ставки по
, скорее всего, будут вводиться более интересные условия, такие как снижение минимального размера собственных средств, возможность оформления кредита несколькими созаемщиками и т. д.",-- предполагает начальник отдела
Промсвязьбанка Денис Земан.
Эксперты считают, что 2-3% годовых по вкладам -- незначительный процент, и его недостаточно в условиях постоянного роста цен на
. И в этом случае стройсберкассы окажут реальную помощь только при поддержке государства. "В настоящее время размер дотаций государства планируется ограничить 14 тыс. рублей в год. Эта сумма является несущественной при нынешних ценах на
. Если размер субсидий государства будет увеличен, ССК смогут действительно стать конкурентами классической ипотеке, тогда банкам придется снижать ставки",-- говорит руководитель центра
кредитования "Абсолют банка" Сергей Даньков.
Неоспоримое преимущество ССК -- низкая процентная ставка по . "Условия банковского ипотечного кредитования не всегда зависят от факторов конкурентной среды. Например, банки не готовы работать в убыток, предлагая
по ставкам, сопоставимым с процентными ставками привлеченных денежных средств",-- говорит Роман Воробьев. Даже если банковские кредиты станут более дешевыми, заемщикам со средним доходом до 25 тыс. руб. будет сложно их обслуживать. Поэтому банкам и ССК придется работать каждому на своего потребителя.
получена:
|
